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O grande diferencial dessa linha de crédito reside na sua forma de pagamento: as parcelas mensais são deduzidas de maneira automática e direta da folha de pagamento do trabalhador ou do benefício previdenciário do aposentado e pensionista, antes mesmo que o dinheiro caia na conta corrente.
Essa característica elimina quase por completo o risco de inadimplência para as instituições financeiras.
Sem o risco do calote, os bancos conseguem praticar as menores taxas de juros do mercado de crédito ao consumidor, ficando atrás apenas dos financiamentos imobiliários.
Quem Tem Direito ao Crédito Consignado?
A legislação brasileira determina regras estritas sobre quem pode acessar essa modalidade. O público-alvo é dividido em três grandes pilares:
- Aposentados e Pensionistas do INSS: Possuem acesso a regras específicas estipuladas pelo governo federal, incluindo tetos de juros fixados por comitês reguladores.
- Servidores Públicos: Sejam municipais, estaduais ou federais (SIAPE), contam com excelente estabilidade e acesso a grandes volumes de crédito.
- Trabalhadores de Empresas Privadas (CLT): Dependem exclusivamente de a empresa onde trabalham possuir um convênio ativo com alguma instituição financeira para operacionalizar o desconto em folha.
O Funcionamento da Margem Consignável
Um dos conceitos mais importantes do empréstimo consignado é a margem consignável. Trata-se do percentual máximo da renda líquida mensal que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas.
Por lei, essa margem costuma flutuar entre 35% e 45% (variando de acordo com a categoria e se há uso de cartão de crédito consignado ou cartão de benefício).
Essa trava legal serve como um mecanismo de proteção ao consumidor, impedindo o superendividamento e garantindo que o tomador do crédito preserve a maior parte do seu salário ou benefício para despesas básicas de subsistência, como alimentação, moradia e saúde.
Onde Contratar e Principais Bancos
Praticamente todas as grandes instituições financeiras que operam no Brasil oferecem o empréstimo consignado. Entre os principais destaques de mercado, pode-se citar:
- Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal: Tradicionalmente lideram o segmento de servidores públicos e aposentados devido a taxas agressivas e ampla penetração institucional.
- Itaú, Bradesco e Santander: Possuem forte atuação tanto no setor público quanto no privado, oferecendo simulações integradas diretamente nos aplicativos de conta corrente.
- Bancos Digitais e Especializados (como Banco Daycoval, Bmg e Cetelem): Focados na agilidade de contratação digital, desburocratizando o processo por meio da assinatura eletrônica e biometria facial.
Cuidados Antes da Contratação
Apesar de ser a opção mais barata, o consignado exige cautela. O desconto é compulsório.
Isso significa que, se o consumidor passar por uma emergência financeira no mês seguinte, ele não poderá “adiar” o pagamento da parcela, pois o dinheiro é retido na fonte.
Além disso, no caso de trabalhadores CLT, uma eventual demissão sem justa causa pode fazer com que o banco retenha até 30% das verbas rescisórias para amortizar o saldo devedor do empréstimo.