Non tutte le formule di credito trattano allo stesso modo chi ha una segnalazione. Il tasso finale dipende molto più dalla struttura del prestito che dalla storia creditizia in sé — più la finanziaria ha garanzie solide, più il TAEG si abbassa. Ecco le 3 opzioni che funzionano meglio per chi è segnalato.
1. Cessione del quinto
La rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo del 20% del netto. È la soluzione più accessibile per i cattivi pagatori, proprio perché il rimborso è quasi automatico: l’azienda o l’ente pensionistico versa la rata alla finanziaria ogni mese, riducendo drasticamente il rischio di un nuovo mancato pagamento. Richiede un contratto a tempo indeterminato o una pensione in corso, e viene spesso accompagnata da una polizza assicurativa a copertura di vita e impiego.
2. Prestito con garante
Una terza persona si impegna a coprire il debito se tu non riesci a farlo. Questa garanzia aggiuntiva abbassa parecchio il rischio percepito dalla finanziaria, il che si traduce spesso in un TAEG più contenuto rispetto a un prestito personale standard per segnalati. È una buona strada per chi non ha i requisiti per la cessione del quinto — autonomi, contratti a termine — ma ha un familiare o un conoscente disposto a garantire.
3. Prestito cambializzato
Garantito da cambiali, viene richiesto spesso da chi non rientra nei criteri classici (contratto indeterminato, pensione). Le cambiali fungono da garanzia formale: in caso di mancato pagamento, la finanziaria può agire direttamente su questi titoli, il che rende l’operazione meno rischiosa dal suo punto di vista rispetto a un prestito senza alcuna garanzia.
Quale scegliere in base al tuo profilo
- Sei dipendente a tempo indeterminato o pensionato: cessione del quinto, quasi sempre l’opzione con il tasso più basso
- Hai un familiare disposto a garantire per te: prestito con garante
- Sei autonomo o hai un contratto a termine, senza garante disponibile: prestito cambializzato
Non esiste una scelta sbagliata in assoluto — conta soprattutto valutare con onestà quale garanzia riesci davvero a offrire alla finanziaria, perché è quella che determina il tasso finale più di qualsiasi altro fattore in gioco.
Prima di firmare qualsiasi contratto
Confronta sempre il TAEG tra almeno due istituti, non fermarti al primo preventivo. Verifica che l’ente sia iscritto all’albo degli intermediari finanziari e leggi le recensioni indipendenti prima di procedere. E ricorda: ottenere il prestito non cancella automaticamente la segnalazione, ma dimostra che sei ancora finanziabile, il che aiuta anche per richieste future.
Documenti che ti conviene avere già pronti
Per velocizzare qualsiasi delle tre pratiche, tieni a portata di mano: documento d’identità, codice fiscale, ultima busta paga o cedolino pensione, e l’ultima dichiarazione dei redditi. Per la cessione del quinto serve anche una dichiarazione dell’azienda o dell’ente pensionistico che conferma l’anzianità di servizio. Chi arriva già con questi documenti scansionati riduce di parecchio i tempi di attesa tra la richiesta e l’erogazione effettiva, a volte anche di qualche giorno intero rispetto a chi deve raccogliere tutto dopo l’approvazione preliminare.
Un errore comune da evitare
Fare più richieste contemporaneamente presso diverse finanziarie, sperando di aumentare le possibilità di approvazione. In realtà, ogni richiesta genera una nuova interrogazione presso i sistemi di informazione creditizia, e troppe interrogazioni ravvicinate possono peggiorare ulteriormente il tuo profilo agli occhi degli istituti. Meglio valutare con calma due o tre opzioni serie e presentare domanda in modo mirato, piuttosto che tentare ovunque allo stesso tempo, aspettando qualche giorno tra una richiesta e l’altra quando possibile.