Nem toda modalidade de crédito trata negativado do mesmo jeito. Quanto menor o risco que você representa pro banco, menor a taxa — e isso depende muito mais do tipo de empréstimo escolhido do que do seu histórico. Veja as 4 que mais aprovam com taxa baixa agora.
1. Empréstimo com garantia
Você oferece um bem (carro quitado ou imóvel) como garantia. O risco cai pro banco, a taxa cai pra você — costuma ser a menor taxa disponível mesmo com CPF sujo. Atenção: em caso de inadimplência, a instituição pode executar a garantia mesmo que a maioria das parcelas já tenha sido paga.
2. Consignado (INSS ou servidor público)
Parcela descontada direto do benefício ou salário. Em 2026, a taxa gira entre 1,3% e 2,1% ao mês pra quem se enquadra no público elegível — entre as mais baixas do mercado. Só não é opção pra quem trabalha em empresa privada sem consignado próprio.
3. Antecipação do saque-aniversário do FGTS
Não passa por consulta a SPC/Serasa na maioria das instituições. Hoje o limite é de até 5 saques por ano — regra que muda em outubro de 2026, quando cai para 3 saques anuais. Quem tem saldo disponível, vale considerar antecipar ainda dentro da regra atual.
4. Antecipação da restituição do Imposto de Renda
Modalidade em alta agora: se você tem direito a receber pelo menos R$ 600 de restituição, dá pra antecipar o valor sem consulta ao SPC/Serasa na maioria dos casos. Não depende do seu score — só do valor que você já tem a receber.
Qual escolher pro seu perfil
- Tem um bem pra oferecer: garantia é a taxa mais baixa do mercado
- É aposentado, pensionista ou servidor público: consignado
- Tem saldo de FGTS disponível: antecipação, aproveitando a regra atual antes de outubro
- Tem restituição do IR a receber: antecipação da restituição, rápida e sem burocracia
O erro que mais encarece o empréstimo
Comparar só a taxa de juros anunciada, sem olhar o CET (Custo Efetivo Total). O CET inclui todos os custos — juros, IOF, tarifas — e é o único número que mostra quanto você realmente vai pagar. Sempre simule em pelo menos duas instituições reguladas antes de fechar.